财富管理的迷思（一）
Posted under: 迷思：我不需要变成一个投资者（或是财富管理者）
—我的工作会帮助我达到财富自由！
事实：你需要且必须变成一个投资者（或是财富管理者）
—工作不能帮你达到财富富裕！
在多年的财富管理咨询工作中，当涉及到是否需要投资或者有效的管理财富时，大家（特别是一些高收入者）总是以为自己不需要变成一个投资者（或是财富管理者），理由很简单且似乎很合理：我的工作提供一份稳定的高收入且稳定增长中，财富自由完全可以透过工作达成！在此有必要先解释下何为财富自由，一种比较通俗的诠释为：
当不需要赚取工作收入，而所拥有的资产（流动资产或是固定资产）所产生的被动收入（Passive Income)（比如股息，房租等）足够让生活富足无忧！
而我本人更愿意把财富自由看成一种状态，一种内心平和的状态！很就以前听一个长辈说过一句发人深思的句子：选择比努力重要！当我们达到财富自由的时候：
我们可以选择不用工作！
我们可以选择从事自己喜欢的工作！
我们可以选择从事自己喜欢的工作并从中得到快乐！
当快乐和平静不期而遇时，就产生了我所谓的“平和乐”。也许这就是我们人生所追求的最终境界吧！
当诠释了何为财富自由后，问题来了：当高收入者们真正停止工作后，他们的存款和现有的投资真的能达到财富自由吗？
在我接触的高收入者中，他们普遍有这样一个假设，就是他们认为工作会一直提供这样优渥的收入：据我观察，事实上，人的收入越多，他们对他们自己未来的财富就会过度信任，物质上的富裕让人对安全感产生认知偏差。因此结果就是过度的消费而较少的累积财富！一旦当外界发生变化时或者自身的主要赚钱阶段走下坡时，现在美好的生活形态即将成为过去。
这里有一个鲜明的案例，即我一个投行的朋友，原本依据其现有的收入比例来规划其消费（绝对属于富裕的生活形态），然而每年额外的年底巨额分红，让其对未来的财富有了错误的认知，因此其在2007年年初起贷款购置了一个远超其收入的豪宅，当年底金融海啸无期而至后，为了填补每期庞大的房贷支出，他不得不从原本讲究的生活慢慢的演变成了将就的生活！
我这朋友现在依旧外表光鲜，开名车，住豪宅。然后他却失去了对生活的选择能力，为了保持现有的生活形态，确保工作收入变成了其唯一关注的焦点！与其交流中，隐隐约约的感受到了其少了几分以往的洒脱而多了几分对未来的担忧！
我想此时的投行工作对其来说已经不再是那个追求理想；追求卓越的平台，更极端者可能演变成了一个为了维系其现在生活形态，从而满足其虚荣和自尊的名利场！
理想中我们应该这样看待我们的工作：
它可以是一个我们热爱的事物，我们甚至可以花钱去做这些爱做的事情。
理想中我们应该这样看待我们的人生：
我们追求我们的理想，追求成为卓越的人，过程中财富自然被我们所吸引，然而更重要的是最终金钱无法留住我们前进的脚步！
这是一种对生活的选择，更是一种人生观的境界！
因此我们必须早上醒来的时候就大声的告诉自己：
“我是一个投资者（财富的管理者）。我在建立我的财富。今天就是找到机会并且行动的日子”
开篇：财富管理的迷思
真理：像富裕的人一样思考，你就有可能变成一个富裕的人！
迷思：等我真的变成了一个富裕的人，我自然也可以如此这般的思考
结果：你永远没有变成一个富裕的人！
真理：掌握“why”，比了解“how”更重要
迷思：财富管理太难了！我完全不懂，甚至不知道该从何开始，所以无从下手。
结果：你什么也没有做！
真理与迷思只差一公分，结果往往相差十万八千里！
很久以前看过一个古老的寓言《魔鬼的最佳武器》，当中魔鬼想要退出江湖，所以要卖掉他所有的武器：要卖的东西有愤怒锥子，怨恨镰刀，恶意木锥及欺骗匕首。众所皆知，魔鬼的武器都是不吉利的。但奇怪的是，在他的武器库中最贵的武器，是一个被严重磨损，看起来最不伤人的楔形物。当人家问为什么这个楔石这么贵的时候，魔鬼缓缓地笑着说：“坦白说，这个是我的武器中力量最大的，我叫这个东西为怀疑楔子。当我的武器都无法攻克时，我知道我总是可以藉由怀疑及失望去获胜，因为他们可以让人心碎，砸碎人的意志。”
从此寓言中我们可以看出一个的事实：不要低估怀疑让你远离成功的力量。
在财富管理的领域中，此类事情是常常发生的是，人们不是怀疑自己的能力就是怀疑事情的可能性。他们就是不相信可以成为一个富裕的人，或是投资理财可以让他们达到财务上的自由。
当我和人们谈到创造财富（金钱）时，常常发现，他们一开始都不了解恐惧和怀疑在他们财务生涯中的地位，他们觉得创造财富（金钱）只是一种利用得到或是没有利用到的智慧（How-to-do)。然而，事实却是当他们了解到投资的价值时，他们很难解释出为何他们无法多做一点投资或是根本不做投资的原因。只有逼问他们“为什么你不这样做？”（why)的时候，他们才终于了解自己的怀疑及恐惧是他们没有办法试着认真及持续投资的最终原因。因此带出一个我认为在财富管理和创造的过程中核心观念：
知道恐惧和怀疑与投资机会是想对立，最佳的财务报酬在人们觉得安心的区域之外才能被发现；恐惧和怀疑决定了人们的信心和行为，当你无视它们时，将成为人们与其梦想之间的最大阻力！
在构建财富的过程中，怀疑和恐惧不会自动消失，不去考虑或是忽略它，会让人们无法拥有一个富裕的人生，因此希望能在以后的篇幅中和大家分享在财富构建中一些限制自己的想法，希望和大家就此一起探讨！
Mark ip 09-08-2009
房地产投资系列 – 发展商的技俩（2）
香港富豪李氐的新楼盘由开放示范单位给公众参观开始, 就已经是人山人海了。 发展商成功营造了一个火热的氛围, 并且得到传媒的大肆报导。
制造人山人海的景象, 让买家成为免费临时演员
由于以低于市场价格作招徕, 示范单位开放的第一天就已经是人山人海了。每一位进场的人士也需要有一个地产代理陪同才可以进场, 这个安排让原来已经不少的参观人数顿时倍增。 只是等候的时间已经要一个多小时了, 加上参观和洽谈的时间, 整个过程需要两个多小时才可以完成。 对于客户来说, 一定要地产代理陪同进场的安排可能并不太贴心, 但在宣传的角度来说, 客户加上地产代理的数量, 对传媒来说就更有报导价值了。 该周的房地产电视节目果然以这个楼盘作为主要的报导对像, 使准买家的购买意欲大增。但这只是第一步, 更精彩的还在后面。
从地产代理得到的讯息, 开售时间是下午二时。但在二时的时候, 就已经有大概一百人在等候了, 而这些人却只是四个地产代理商中的其中一个的客户。有趣的是, 消息说是二时开售, 但各大电视台的记者直到下午四时左右, 才开始陆续到来, 情况实在奇怪。 那个时候正在等候的客户总人数, 可能已经有一千人了。
房地产投资系列 – 发展商的技俩（1）
李氐发功
在金融海啸以及经济衰退的大气候之下, 房地产市场近日却出现小阳春。而香港富豪李氐旗下的房地产发展商, 也在这个四月发动攻势。他们所用的技俩, 实在是高超, 值得仔细分析。虽然国内与香港的营商环境及文化不尽相同, 但相信香港的经验, 也是值得作为参考之用, 因此阿志拉决定写一个房地产系列, 让葡挞的读者可以知己知彼, 得以在置业投资上穏占先机。
复活节假期从四月十日周四开始, 直到四月十三日周一结束。这四天的长假期, 实在是开放示范单位给准买家参观的大好时机。 可能因为楼盘坐落於较偏远的地区, 发展商并没有以铺天盖地的广告作宣传, 反而藉由房地产代理作人传人式的宣传, 这一着反而更能把讯息传送到实际买家那里。
技俩1 – 定价比市价还要低
但只是单把讯息传播, 并没有多大的吸引力, 所以发展商就以低价来震撼市场。 其他的发展商最近的策略是贴近市价发售, 但李氐却更进取, 以最低方尺价略低於二千港元(每平方约二万港元), 比市场有约10%的折让来发售, 市场对此价格明显感到非常有兴趣。 结果约一千个单位, 总共收到约三千张银行本票, 超额认购约3倍。
以较低价格来吸引买家, 是一个有效的方法。 但低价只是部份单位, 在售卖的过程中, 其实已不断作出加价, 但由於每次加价幅度只限於3-5%, 所以价格低廉的感觉仍未散去。 就算最后平均方尺价提升到二千六百港元, 也无阻买家的入市热情。
感想
李氐以低价吸引客户的方法不仅在房地产板块有效, 在其他领域也同样行之有效。 看看李氐旗下的超市, 就可以明白。 该超市每周都一定会有特价的货品, 就是要吸引客户, 但客户一般都不会只买特价的货品, 他们也会一拼买其他的。 到最后, 只须要每周有十多种特价货, 就可以带动其他上万种货品的生意, 这不是很化算吗?
作者简介
- Top Scorer for Paper 2 – Tax and Estate Planning and Paper 3 – Investment Planning in the December 2008 CFPcm Certification Examination
- 从事独立理财顾问(IFA)工作
- 持有香港证监会、保险经纪及强积金牌照
个人财务管理
这两周在关于自我管理的Blog上见到不少关于个人财务管理的文章。
Scott Young写了“财务自由”这篇文章。说起财务自由，好像还是从《富爸爸，穷爸爸》中读到的。书中关于财务四象限的描述给人的印象很深刻。另外，李笑来老师也说，财务自由是其最重要的自由之一。Scott总结了财务自由的三个主要元素：
- Automatic income to sustain yourself without needing to work
- Higher income than spending
- A low poverty threshold
其中第三点蛮有意思。我们很多时候想着自己所需（Want），而不是自己所须（Need）。第三点就是讲降低一些自己的需求，从心理上改变自己，从而更早更轻松地达到财务自由。而不是像搏击俱乐部里面讲的“The Stuff You Own, Ends Up Owning You”。这其实在很大程度上就是管理自己，所谓“江山易改，本性难移”，改变自己需要一些努力，更需要一些耐心。
Lifehack上则放出了“三个关于钱的吓人误解”，分别是：
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